Apple Payが英国でサービスを開始してからまだ10年も経っていませんが、この数年でApple Payはデジタル世界で取引を行う人々にとって、そして率直に言ってほぼすべての人にとって、ほぼ欠かせないサービスとなりました。実店舗やバーチャル空間、そしてオンライン上での売買方法は、大きく変化しました。もはや多くの人にとって、デジタル銀行カード、Apple Pay、その他のフィンテックアプリを区別する時代は終わりました。これらは、スマートフォンに持ち歩き、デスクトップパソコンやノートパソコンに保存するデジタルウォレットの一部に過ぎません。
2015年に英国でサービスが開始された当時、モバイルテクノロジー業界とアプリ開発者は、財布、現金、カードが不要になる未来に向けて長年取り組んできました。多くの人がその実現に懐疑的でしたが、今日では社会の大部分の人々が現金を使わなくなり、プラスチックカードは時代遅れで「バックアップ」としてのみ存在するものと見なされています。
興味深いことに、8月18日、英国政府は銀行に対し、住民が居住地から3マイル以内であれば現金を引き出せるようにしなければならないと発表しました。統計によると、2015年1月以降、5,000以上の銀行と住宅金融組合の支店が閉鎖され、さらに200の支店が2023年末までに閉鎖される予定です。政府は、金融行動監視機構（FCA）が銀行がこの最低基準を下回らないように監視すると述べました。現在、「カードのみ」のポリシーを導入した企業に対して、小規模ながらも激しい反発が起きています。FCAは今秋に協議を開始する予定で、新しい法律が来年の今頃までに施行される可能性は低いでしょう。
しかし、Apple Payの人気と現金の減少を牽引したのは、そのシンプルさと利便性です。さらに、新型コロナウイルス感染症のパンデミックにより、多くの企業が現金の取り扱いを停止し、非接触型決済の上限が引き上げられ、買い物客はポケットに入れて持ち歩いていたこの技術を安心して使いこなせるようになりました。
ApplePayはサービス開始当初、最もシンプルなNFC（近距離無線通信）決済サービスとして、小売業者、銀行、そしてユーザーから幅広い支持を得ました。複数のデバイスで利用可能で、PayPalなどの初期のフィンテックソリューションとは異なり、実店舗、アプリ内、そしてオンラインでの購入に利用できました。最初は親指、後には生体認証技術によって、手間のかからないセキュリティが確保されました。
Apple Payはオンラインショッピングにおいてほぼ瞬く間に成功を収めました。以前は、買い物客は物理的な決済カードを用意し、CVCや有効期限などの詳細情報を入力して購入する必要がありました。Apple Payはすべての情報を保存し、様々なセキュリティプロトコルを備えています。これにより、食料品の買い物から衣類、化粧品、さらには旅行や旅行のチケットといった高額商品の購入まで、オンラインでの購入が大幅に簡素化されました。実店舗での買い物においても、Apple Payは非接触型カード決済のような低い利用限度額を課されることはありませんでした。
しかし、購入の対象は「モノ」だけに限りません。サブスクリプション、音楽、映画、ゲームなど、デジタルアイテムの購入が増えています。デジタル商品にデジタル決済を利用することは、まさに理にかなっています。Apple Payは、デジタル決済の覇権をめぐる競争において、先行者利益を得ていました。Appleは、合法的なデジタル音楽ダウンロードを最初に提供したブランドであるため、Apple PayとApple Musicの連携は、ほとんどのユーザーにとって当然の流れでした。
同様に、iPhoneは、今ではすっかりお馴染みとなったモバイルファーストのレジャー産業の最前線にありました。デジタルコンテンツを大画面にキャストすることは私たちにとって何気ない光景ですが、最近までそれは異質で、専用の機器が必要でした。このモバイル革命こそが、オンラインカジノが現在のように人気を博した理由の一つです。iGamerはデスクトップパソコンでプレイする代わりに、ポケットにポータブルカジノを持ち歩くようになりました。英国では誰でもApple Pay対応カジノにアクセスし、スロットやテーブルゲームを思う存分楽しむことができました。
Apple Payは、高いセキュリティレベルと人々のブランドへの信頼により、主要な決済プラットフォームへと成長しました。後発の企業とは異なり、Appleは品質と信頼性を象徴する重厚な伝統ブランドです。新しいフィンテック企業には警戒感があったかもしれませんが、Appleと大手金融機関がApple Payサービスに統合されたことで、人々は安心して新しいサービスを試すことができるようになりました。
Apple Payは、AndroidスマートフォンやGoogleのブラウザ向けに登場した、数々の競合や模倣フィンテックサービスの台頭を退けなければなりませんでした。多くの人は、 GooglePay 、PayPal、Shopifyなど、複数の電子ウォレットサービスやアプリを組み合わせて利用しています。私たちは今やそれらに慣れすぎて、区別がつかなくなっています。
しかし、Apple PayとAppleは、現状に 甘んじて成功を収めたわけではありません。Appleは常に革新を続け、次のイノベーションを模索しています。常に市場のリーダーであるわけではなく、時には追いつく必要もあります。これは、ますます人気が高まっているオンライン決済方法「Buy Now Pay Later」にも間違いなく当てはまります。
Klarnaはこの分野で先駆者であり、購入金額を一定期間内に均等な回数に分けて支払うことを可能にしました。クレジットカードでの購入とは異なり、利息は発生せず、特に若いオンラインショッピングユーザーの間で広く普及しています。PayPalもBNPL製品を導入し、Apple Payは油断していたように見えました。
市場投入は遅かったものの、Appleは今年3月に米国でApple Pay Laterを導入しました。このサービスでは、手数料や利息なしで購入金額を4回に分割払いできます。ユーザーはWalletから無利子のローンを申請でき、4ヶ月で返済できます。クレジットスコアに影響はありません。承認されれば、iPhoneやiPadでの購入にApple Pay Laterを利用できます。ただし、英国ではまだ展開されていないため、現時点では「今すぐ購入して後で支払いたい」という顧客は、別の決済サービスを利用する必要があります。
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